주담대 상단 8% 목전, 월 상환액 계산법

지금 어디까지 올랐나

먼저 숫자부터 구분하자. 뉴스에서 말하는 '8% 임박'은 평균이 아니라 상단이다. KB국민·신한·하나·우리·NH농협 5대 은행의 5년 고정형 주택담보대출 금리는 연 4.79~7.52% 구간으로, 상단이 연 7%대 후반까지 올라 8%대 진입이 눈앞에 왔다.

반면 신규 주담대 평균 금리는 4.48%로, 2023년 11월 이후 가장 높은 수준이긴 하지만 상단과는 거리가 있다. 내 금리가 어디쯤인지는 신용도와 담보인정비율, 상품에 따라 갈린다. 그러니 '8%'라는 숫자에 놀라기보다 내 대출의 실제 금리 구간부터 확인하는 게 먼저다.

잔액이 크면 체감도 커진다

Atlantic Ambience

금리가 오르면 월 상환액이 얼마나 느는지는 대출 잔액에 비례한다. 한 사례를 보면, 4억5000만원을 30년 원리금균등으로 빌린 경우 금리가 연 7.17%에서 8%로 오르면 월 상환액은 약 330만원이 된다. 기존보다 매달 25만원가량 더 내는 셈이다.

같은 방식으로 잔액과 금리별 월 상환액을 계산하면 아래와 같다. 개인 금리와 조건에 따라 달라지는 참고용 계산이다.

대출 잔액	연 7%	연 8%	월 차이
2억원	약 133만원	약 147만원	+약 14만원
3억원	약 200만원	약 220만원	+약 20만원
4억5000만원	약 299만원	약 330만원	+약 31만원

1%포인트가 별것 아닌 듯 보여도, 잔액이 클수록 월 부담은 수십만원 단위로 벌어진다. 자신의 잔액과 현재 금리를 위 방식에 대입하면 대략의 부담 변화를 가늠할 수 있다.

왜 오르고 있나

금리를 밀어 올리는 힘은 두 갈래다. 하나는 한국은행의 추가 기준금리 인상 가능성이다. 인상 기조가 이어지면 시장금리와 연동된 대출금리도 따라 오른다.

다른 하나는 규제다. 정부가 올해 가계부채 증가율 목표를 크게 낮추면서 은행들이 대출 물량을 줄였고, 이 과정에서 은행이 자체적으로 붙이는 가산금리가 지난 6월 3.27%로 역대 최고를 기록했다. 기준금리와 별개로 은행이 문턱을 높인 셈이다.

변동에서 갈아탈까 고민이라면

지금 신규 대출자의 68%가 변동금리를 택하고 있다. 당장은 변동형(평균 4.35%)이 고정형(4.76%)보다 싸기 때문이다. 하지만 금리 상승기에는 변동형이 시간이 갈수록 오를 위험을 안는다.

이미 변동금리로 상환 중이라면, 갈아타기 전에 다음을 점검하는 게 좋다.

• 남은 대출 기간과 중도상환수수료: 실행 후 3년이 지나지 않았다면 대환 시 수수료가 붙는다. 절감되는 이자와 수수료를 비교해야 한다.
• 변동과 고정의 금리 차: 지금은 고정형이 변동형보다 높다. 갈아탄 직후엔 이자가 오히려 늘 수 있고, 이후 변동금리가 얼마나 오르느냐에 따라 유불리가 갈린다.
• 앞으로의 금리 방향: 한은이 추가 인상에 나설수록 변동형 부담은 커진다.
• 소득 대비 상환 비율: 월 상환액이 소득에서 차지하는 비중이 이미 빠듯하다면, 당장 싼 금리보다 예측 가능성이 중요할 수 있다.

정리하면, 잔액이 크고 상환 기간이 많이 남았으며 금리 상승을 오래 견뎌야 하는 조건이라면 고정형 전환을 진지하게 따져볼 만하다. 반대로 잔여 기간이 짧거나 곧 상환·매각을 앞뒀다면 수수료를 물면서까지 갈아탈 실익은 크지 않다.

출처

1. 주담대 금리 8% 시대 온다? 4.5억 빌리면 월 25만원 더 내야
2. 다가올 이자폭탄에도 당장 싼 변동…고정비중 12년만 최저
3. 일주일 새 0.08%p↑…가파르게 오르는 주담대 금리, 연 8% 목전
4. 주담대 절벽에 실수요자 비명…금리는 연일 올라