중도상환수수료 0.11%, 갈아타기 셈법이 달라졌다

갈아타면 이자가 정말 줄어드나

먼저 결론부터. 신용대출 갈아타기는 대체로 이자를 줄여준다. 금융위원회 집계를 보면 온라인 갈아타기를 이용한 차주의 금리는 평균 약 1.57%포인트 낮아졌고, 1인당 연간 이자 절감액은 약 59만원 수준이었다. 2023년 5월 신용대출 갈아타기 서비스가 열린 뒤 스마트폰 안에서 여러 은행 금리를 비교하고 옮기는 일이 가능해진 결과다.

다만 '평균'이라는 단어가 함정이다. 갈아타기가 항상 이득인 것은 아니고, 두 가지 변수가 그 손익을 뒤집을 수 있다. 중도상환수수료와 신용점수다. 금리 인하폭만 보고 신청하면 정작 손에 쥐는 절감액이 기대보다 작거나, 한도가 깎이는 일이 생긴다.

중도상환수수료, 손익을 가르는 변수

Mihaela Claudia Puscas

기존 대출을 중간에 갚으면 은행은 중도상환수수료를 물린다. 갈아타기는 곧 기존 대출을 조기 상환하는 것이라, 이 수수료가 절감액을 갉아먹는다.

여기서 최근 바뀐 규칙을 알아둘 필요가 있다. 2025년 1월 13일부터 새로 체결되는 대출에는 실제 발생 비용만 수수료에 반영하도록 개편됐고, 변동금리 신용대출의 중도상환수수료율은 종전 0.83%에서 0.11%로 크게 낮아졌다. 문제는 이 요율이 '2025년 1월 13일 이후 신규 계약'부터 적용된다는 점이다. 그전에 받은 대출이라면 여전히 옛 요율이 붙을 수 있으니, 내 대출 계약일을 먼저 확인해야 한다.

손익 계산은 단순하다. 인하되는 금리에 대출 잔액을 곱한 연간 절감액이, 기존 대출에 붙는 중도상환수수료보다 커야 갈아탈 이유가 있다. 예를 들어 5,000만원을 금리 1.5%포인트 낮춰 갈아탄다면 연 이자 절감은 대략 75만원이다. 여기에 기존 대출 수수료가 옛 요율(0.83%)이라면 약 40만원가량이 든다. 이 경우 첫해에도 이득이지만, 인하폭이 작거나 옛 요율이 붙는다면 손익분기가 애매해진다. 실제 수수료는 남은 기간이 짧을수록 줄어드는 구조라, 대출 만기가 얼마 남지 않았다면 부담이 더 작아진다.

신용점수는 정말 떨어질까

'갈아타면 신용점수가 깎인다'는 걱정은 절반만 맞다. 2023년 6월 30일부터 신용평가사(KCB·NICE)는 대환대출을 별도 코드로 구분해, 단지 대출을 갈아탔다는 이유만으로는 점수가 변하지 않도록 했다.

점수가 움직이는 건 다른 경우다. 은행에서 저축은행 같은 2금융권 고금리 대출로 내려가면 점수가 떨어질 수 있고, 반대 방향이면 오른다. 여기서 한도 문제가 붙는다. 갈아탈 때는 새 금융기관의 심사를 처음부터 다시 받는데, 대출을 처음 받았을 때보다 소득이나 신용 여건이 나빠졌다면 금리가 더 높게 나오거나 한도가 깎일 수 있다. 또 짧은 기간에 여러 곳을 찔러보면 대출 목적 조회가 쌓여 일시적으로 점수가 내려간다. 갈아타기를 결심했다면 조회를 한 번에 몰아서 비교하고, 마음을 정한 뒤 신청하는 편이 낫다.

갈아타기 전 체크리스트

신청 버튼을 누르기 전에 다음을 확인하면 손해 볼 일이 줄어든다.

• 인하되는 금리 × 대출 잔액으로 연간 절감액을 계산했는가
• 기존 대출의 중도상환수수료율과 계약일(2025년 1월 13일 전후)을 확인했는가
• 절감액이 중도상환수수료보다 큰지, 손익분기를 따졌는가
• 옮겨가는 곳이 같은 은행권인지, 2금융권으로 내려가는 건 아닌지
• 소득·신용 여건이 처음 대출 때보다 나빠져 한도가 깎일 여지는 없는지
• 여러 곳을 짧은 기간에 조회해 점수를 스스로 깎고 있지는 않은지

갈아타기는 조건이 맞을 때 확실한 절약 수단이다. 금리 숫자 하나가 아니라 수수료와 한도까지 함께 놓고 계산할 때, 그 절약이 실제 통장으로 돌아온다.

출처

1. 대환대출 인프라 이용 시 신용점수 관련 안내 - 금융위원회
2. 중도상환수수료 부담 줄인다 - 금융위원회
3. 대환대출이란? 조건과 장점 확인하고 바로 대출 갈아타기 - 뱅크샐러드