변동금리 갈아타기, 손익분기부터 따져라
은행 가계대출의 변동금리 비중이 2026년 8월 말 57.3%로 1년 새 4.3%포인트 늘며 고정 전환을 고민하는 차주가 많아졌다. 갈아타기 손익은 금리 차이로 아끼는 이자에서 중도상환수수료와 부대비용을 뺀 값으로 결정되며, 2025년 1월 수수료 체계 개편으로 전환 문턱이 낮아졌다. 내 대출의 잔액·잔여기간·현재 요율 세 숫자를 확인하고 손익분기 시점이 남은 기간보다 짧은지 따져보는 것이 핵심이다.
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조정지역 갈아타기, 처분기한 2년으로 순서 다시 짜기
조정대상지역 내 일시적 2주택자의 1세대 1주택 특례 처분기한이 2026년 10월 1일부터 3년에서 2년으로 줄었다. 새 집을 먼저 사면 취득일부터 2년 안에 종전 집을 팔아야 비과세를 지킬 수 있어 갈아타기 순서가 중요해졌다. 종전 집과 새 집이 모두 조정대상지역인지, 새 집 취득일이 8월 4일 이후인지부터 확인하고 매도 마감일을 역산해두어야 한다.
중도상환수수료 0.11%, 갈아타기 셈법이 달라졌다
온라인 신용대출 갈아타기는 평균 금리를 1.57%포인트 낮추지만, 중도상환수수료와 신용점수라는 두 변수가 실제 손익을 가른다. 2025년 1월 13일 이후 신규 대출은 변동금리 중도상환수수료율이 0.11%로 낮아졌으나 그전 대출은 옛 요율이 붙을 수 있고, 2금융권 이동이나 심사 재평가로 한도가 깎일 수도 있다. 인하 금리에 잔액을 곱한 절감액이 수수료를 넘는지부터 계산한 뒤 신청하는 것이 안전하다.