코스피 급락, 예적금 갈아타기 전 점검 3가지
9월 14일 코스피가 3.26% 급락해 6,684로 마감하면서 주식을 예적금으로 옮길지 고민하는 투자자가 늘고 있다. 그러나 9월 15~16일 FOMC가 금리 인하가 아닌 인상 여부를 저울질하는 상황이라 국내 예금 금리 방향도 아직 유동적이다. 갈아타기 전 우대금리 조건과 중도해지 손실, 필요 자금 시점을 확인하고 전량 이동보다 분할 이동을 검토하는 게 안전하다.
코스피 6,684로 3.26% 급락, 무슨 일이 있었나
9월 14일 코스피는 전 거래일보다 225.54포인트(3.26%) 내린 6,684.37에 마감했다. 장중 한때 6,654선까지 밀리며 낙폭이 3.69%까지 커졌고, 지난 10일부터 사흘 연속 하락이다.
방아쇠는 세 가지가 한꺼번에 당겨졌다. 앤트로픽의 다리오 아모데이 CEO가 AI 오용 위험을 경고하며 개발 속도를 늦춰야 한다고 발언하면서 'AI 속도조절론'이 부각됐다. 여기에 미국 8월 근원 소비자물가가 전월보다 0.3% 올라 예상치(0.2%)를 웃돌았고, 사우디 송유관 가동 중단 소식에 브렌트유가 다시 배럴당 108달러를 넘었다.
반도체 대형주가 지수를 끌어내렸다. 삼성전자는 4.05% 내려 25만원선을 내줬고, SK하이닉스는 6.35% 급락했다. 외국인은 나흘째 순매도를 이어갔다.
이번 주 FOMC, 인하가 아니라 인상이 변수다
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여기서 오해하기 쉬운 대목이 있다. 트럼프 대통령은 "금리를 내리지 않으면 적자를 보는 나라들과 무역을 중단하겠다"며 연준을 강하게 압박하고 있다. 하지만 시장이 실제로 걱정하는 건 인하 지연이 아니라 인상 가능성이다.
미국 연방공개시장위원회(FOMC)는 9월 15~16일 열리고, 결정은 한국 시간 17일 새벽에 나온다. 현재 기준금리는 3.50~3.75%다. 8월 물가가 예상보다 뜨겁게 나오면서 시장은 동결과 0.25%포인트 인상 사이에서 저울질하고 있다. 예적금으로 갈아탈지 고민한다면 이 회의 결과가 국내 예금 금리 방향에도 힌트를 준다. 하루 이틀 기다린 뒤 움직여도 늦지 않다.
예적금으로 옮긴다면, 금리보다 조건을 먼저 본다
예금 금리는 다시 올라와 있다. 9월 초 기준 최고금리는 신협이 4.30%, 저축은행 4.02%, 시중은행 3.85% 수준이고, 카카오·케이·토스뱅크 대표 정기예금도 3.60% 안팎이다.
문제는 이 숫자가 '최고금리'라는 점이다. 대부분 급여이체, 첫 거래, 비대면 가입 같은 우대조건을 모두 채워야 도달한다. 조건을 못 맞추면 기본금리만 받는다. 경남은행의 한 적금은 최고 7.00%를 내걸지만 기본금리는 1.90%다.
두 가지를 더 확인하자.
- 세금: 이자에는 15.4%(이자소득세 14%+지방소득세 1.4%)가 붙는다. 표면금리가 4%면 세후 실수령은 약 3.38%다.
- 예금자보호: 2025년 9월부터 한도가 1억원으로 올랐다. 원금과 이자를 합쳐 한 금융회사당 1인 1억원까지다. 금리 높은 저축은행이나 신협에 넣더라도 이 한도 안에서 나눠 담는 게 안전하다.
무작정 갈아타기 전, 스스로에게 물을 것
급락장의 공포로 전량을 예금에 밀어 넣는 결정은 나중에 후회하기 쉽다. 옮기기 전 세 가지를 점검하자.
첫째, 지금 필요한 돈인가. 2~3년 안에 쓸 자금이라면 변동성 큰 주식보다 예금이 맞다. 반대로 당장 쓸 일이 없는 장기 자금이라면 급락 하루의 감정으로 결정할 이유가 없다.
둘째, 기존 상품을 깨야 하나. 가입 중인 예적금을 중도해지하면 약정금리 대신 훨씬 낮은 중도해지금리만 적용된다. 만기가 얼마 남지 않았다면 깨지 않는 편이 낫다.
셋째, 전부인가 일부인가. 비중을 조절하는 것과 시장을 떠나는 것은 다르다. 불안하다면 일부만 예금으로 옮기고 FOMC 결과와 다음 주 흐름을 확인한 뒤 나머지를 판단하는 분할 방식이 현실적이다.
예금 금리가 3~4%대로 나쁘지 않은 건 사실이다. 다만 FOMC 변수가 코앞이고 우대조건·중도해지·세금까지 따지면 실제 이득은 광고보다 작다. 급하게 전부 옮기기보다 필요 자금과 조건을 확인한 뒤 나눠 움직이는 편이 안전하다.