받자마자 굴리면 안 되는 로또 당첨금 관리

세금은 자동으로 끝난다, 문제는 그다음이다

로또 1등에 당첨되면 세금부터 걱정하는 경우가 많지만, 실제 절차는 단순하다. 당첨금은 NH농협은행 본점에서 수령하는데, 이때 세금이 자동으로 원천징수된다. 3억 원까지는 22%, 3억 원을 넘는 금액에는 33%가 매겨진다. 복권 당첨금은 분리과세 기타소득이라 이 원천징수로 과세가 끝난다. 이듬해에 다른 소득과 합쳐 다시 신고할 필요도 없다.

그래서 정작 신경 써야 할 것은 세금이 아니라 손에 쥔 돈이다. 세후 금액은 생각보다 적다. 20억 원에 당첨됐다고 하면, 3억 원까지 22%인 6,600만 원, 나머지 17억 원에 33%인 5억 6,100만 원가량이 세금으로 빠진다. 실수령액은 13억 원대로 내려앉는다. 이 돈을 예금에 넣었을 때 붙는 이자는, 금리를 연 3% 안팎으로 잡고 이자소득세를 떼면 한 달에 300만 원 안팎이다. '당첨되면 평생 일 안 해도 된다'는 통념과는 거리가 있는 숫자다.

수령은 서둘러도, 집행은 서두르지 않는다

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돈을 찾는 것 자체는 빠를수록 좋다. 당첨금 지급 기한은 지급개시일로부터 1년이고, 이 기간을 넘기면 당첨금은 복권기금으로 귀속된다. 동행복권 안내에 따르면 1등 10억 원을 연 4% 기준으로 계산할 때, 수령을 1년 미루면 약 3,600만 원을 손해 보는 셈이다.

다만 받은 돈을 곧장 어딘가에 밀어 넣는 것은 다른 문제다. 갑작스러운 거액은 판단을 흐린다. 평소라면 거들떠보지 않았을 고수익 상품이나 무리한 사업, 큰 집 구매가 갑자기 합리적으로 보이기 시작한다. 당첨 사실이 알려지면 투자 권유와 돈 이야기가 몰리기 쉽고, 이때 내린 결정은 대개 되돌리기 어렵다.

그래서 필요한 것이 짧은 유예 기간이다. 우선 원금이 보장되는 예금이나 CMA 같은 곳에 돈을 그대로 두고 몇 달을 보낸다. 그사이 지금의 소득과 부채, 매달 나가는 생활비를 정리하고, 세무사나 재무설계사의 상담을 받는다. 판단은 그다음이다.

나눠 굴릴 때의 우선순위

목돈을 실제로 배분할 때는 순서가 있다.

첫째는 빚이다. 특히 이자율이 높은 대출이 있다면 상환이 먼저다. 대출 이자는 확정된 손실이고, 이걸 없애는 것은 어떤 투자보다 확실한 수익과 같다. 연 7% 대출을 갚는 것은, 세금까지 떼고 나면 연 3% 남짓인 예금 이자를 좇는 것보다 남는 장사다.

둘째는 안전판이다. 몇 달치 생활비와 비상금은 원금이 흔들리지 않는 곳에 따로 떼어 둔다. 나머지 돈을 굴리다 손실이 나더라도, 당장의 생활이 무너지지 않게 하는 완충 장치다.

셋째가 투자다. 그리고 이 단계에서도 한곳에 몰아넣지 않는 것이 핵심이다. 성격이 다른 자산에 나눠 담아야 한 쪽이 흔들려도 전체가 함께 무너지지 않는다.

관통하는 원칙은 하나다. 지키는 돈과 불리는 돈을 나누고, 생활 수준은 당첨 전과 크게 다르지 않게 유지하는 것이다. 세후 실수령이 13억 원대이고 그 이자만으로는 넉넉한 생활을 보장하기 어렵다는 점을 감안하면, 목돈 관리의 첫 원칙은 '크게 불리기'보다 '지금 있는 돈을 지키기'에 더 가깝다.

출처

1. 동행복권 당첨자 가이드 (당첨금 수령 절차·세금·지급기한)
2. '20억 당첨돼도 실수령액은 13억'... 로또 당첨금 세금