전세 빼서 월세로, 그 목돈 어디에 둘까

전세가 밀려난 자리, 숫자로 보면

국토교통부 집계를 보면 올해 1~3월 전국 전월세 거래에서 월세가 차지한 비중은 68.6%였다. 지난해 같은 기간 60.7%보다 7.9%포인트 높다. 서울은 70.5%였고, 그중 아파트만 따로 봐도 50.8%로 통계 작성 이후 처음 절반을 넘겼다.

2022년 48%였던 월세 비중이 매년 올라 4년 만에 20%포인트 넘게 뛴 결과다. 전세를 고집하기 어려운 시장이 됐다는 뜻이다. 전세에서 월세로 옮기는 일은 이제 예외적인 선택이 아니다.

보증금이 '현금'이 되면 성격이 바뀐다

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전세 보증금은 계약 기간 내내 묶여 있던 돈이었다. 월세로 옮기면 이 돈이 통장으로 들어온다. 목돈이 새로 생긴 것처럼 보이지만 성격은 전혀 다르다.

매달 월세가 빠져나가고, 이사나 계약 조건 변경 때 다시 목돈이 필요할 수 있다. 오래 묶어두는 순간 곤란해지는 돈이라는 얘기다. 그래서 굴리더라도 언제든 꺼낼 수 있는 상태를 먼저 확보해야 한다. 수익률보다 유동성이 앞선다.

파킹통장·단기예금·CMA, 무엇이 다른가

상품	금리 성격	입출금	예금자보호
파킹통장	연 2%대(조건부 더 높음)	수시	대상
단기 예금	파킹통장보다 소폭 높음	3~6개월 고정	대상
CMA(RP형)	2%대 중후반	수시	비대상

파킹통장은 수시로 넣고 뺄 수 있어 월세 재원을 두기에 맞다. 다만 높은 금리를 앞세운 저축은행 상품은 대개 예치 한도가 있어 그 금액을 넘으면 적용 금리가 뚝 떨어진다. 한도를 확인하고 넣어야 한다.

단기 예금은 3~6개월만 묶는 대신 파킹통장보다 조금 높은 금리를 준다. 당분간 쓸 일이 없다고 판단한 몫을 넣기에 어울린다.

CMA는 증권 계좌에서 굴리는 상품이다. 금리는 비슷하거나 조금 높지만, RP형을 비롯한 상당수가 예금자보호 대상이 아니라는 점을 알고 써야 한다.

예금보호 1억 시대, 그래도 나누는 게 낫다

2025년 9월부터 예금자보호 한도가 5천만원에서 1억원으로 올랐다. 24년 만의 상향이다. 별도 신청 없이 자동으로 적용되고, 은행뿐 아니라 저축은행·상호금융에도 적용된다. 목돈을 한 곳에 두기가 전보다 덜 부담스러워졌다.

그렇다고 CMA처럼 보호 대상이 아닌 상품에 몰아두는 건 다른 문제다. 금리 몇 푼보다 보호 여부를 함께 보고 나누는 편이 안전하다.

월세 부담이 커졌다면 저축 순서부터

월세가 고정비로 자리 잡으면 저축 여력은 줄어든다. 이때는 순서가 중요하다.

먼저 월세와 생활비 3~6개월치를 파킹통장에 비상금으로 확보한다. 그다음 남는 목돈을 단기 예금과 파킹통장에 나눠 굴린다. 주식이나 장기 상품은 이 유동성을 확보한 뒤에 생각하는 게 맞다.

보증금이 언제 다시 필요해질지 모르는 세입자에게는, '얼마를 더 버느냐'보다 '필요할 때 바로 쓸 수 있느냐'가 먼저다. 이 조건을 지키는 선에서 금리를 높이는 것이 현실적인 전략이다.

출처

1. '전세의 나라' 옛말…월세 비중 4년 만에 48%→69% (국토교통부 집계 인용)
2. 오늘부터 새로운 예금보호한도 1억원 시대가 열립니다 (금융위원회)
3. 금리별 파킹통장 비교 추천 (+ CMA 통장)