연말 대출 빗장, 연내 받을지 내년 미룰지 기준
11월 5일 기준 5대 은행 가계대출이 올해 증가 목표를 9111억원 초과하면서 연말 창구는 한도 축소와 비대면 접수 제한이 이어지고 있다. 내년부터는 1주택자 전세대출 보증비율 축소와 DSR 소득 산정 강화가 예정돼 있어, 여기에 걸리는 직장인은 연내 실행이 유리할 수 있다. 비대면 접수와 MCI 제한, 은행별 한도를 확인하고 자신이 내년 규제 대상인지에 따라 대출 시기를 정해야 한다.
#대출한도
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중저가 아파트, 내 대출 한도 3단계로 확인
10·15 대책으로 규제지역 LTV가 40%로 낮아지자 매수세가 비규제지역과 6억원 이하 중저가 아파트로 옮겨갔다. 하지만 실제 대출 가능액은 지역·집값으로 정해지는 LTV 한도와 소득으로 정해지는 DSR 한도 중 더 작은 값이며, 보통 소득이 한도를 결정한다. 후보지의 규제 여부, LTV 담보 한도, 스트레스 DSR을 반영한 소득 한도를 순서대로 계산해 자기자본과 전세가 흐름까지 점검하라.
예금금리 올라도 대출한도는 왜 줄었나
한국은행이 7월과 8월 기준금리를 잇달아 올려 예금금리는 오르는데, 5대 은행 가계대출 잔액은 6개월 만에 감소로 돌아섰다. 대출 여력이 줄어든 데다 스트레스 DSR 3단계와 6·27 대책으로 개인이 받을 수 있는 한도 자체가 이미 축소된 결과다. 대출을 실행하기 전 총대출 1억원 초과 여부, 수도권 6억원 상한, 변동·고정 선택에 따라 자신의 한도가 얼마나 되는지 미리 계산해야 한다.
주담대 한도 축소, 계약 전 확인 순서 정리
정부 규제 상한과 별개로 은행이 자체적으로 주택담보대출 한도를 낮추면서, KB국민은행은 7월 10일부터 주택구입자금 대출 최대한도를 6억에서 3억으로 줄였다. 실제로 받을 수 있는 금액은 정부 상한·LTV·DSR·은행 자체 한도 중 가장 낮은 값이라, 계약할 때 기대한 금액과 실행 시점의 승인액이 벌어지면 잔금을 못 맞춰 계약이 깨질 수 있다. 매매계약 전에 거래 은행에서 실제 한도를 사전 조회하고 특약과 경과규정 적용 여부를 확인하는 것이 핵심이다.
총량 3% 상향, 내 대출한도가 실제로 늘까
정부는 8·13 대책에서 올해 가계대출 증가율 관리목표를 1.5%에서 3%로 올려 은행권에 약 30조원의 대출 여력을 추가했다. 이는 은행이 내줄 수 있는 대출 '총량'을 늘린 것이지 개인의 DSR 한도를 높인 것은 아니어서, 오픈런은 줄어도 내 한도 자체가 커지는 건 아니다. 대출을 앞뒀다면 실거주 이력과 소득 증빙, 이용하려는 은행의 한도 소진 여부를 먼저 확인해야 한다.