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연말 대출 빗장, 연내 받을지 내년 미룰지 기준
11월 5일 기준 5대 은행 가계대출이 올해 증가 목표를 9111억원 초과하면서 연말 창구는 한도 축소와 비대면 접수 제한이 이어지고 있다. 내년부터는 1주택자 전세대출 보증비율 축소와 DSR 소득 산정 강화가 예정돼 있어, 여기에 걸리는 직장인은 연내 실행이 유리할 수 있다. 비대면 접수와 MCI 제한, 은행별 한도를 확인하고 자신이 내년 규제 대상인지에 따라 대출 시기를 정해야 한다.
대출 한도 막혔다면, 원인부터 가르는 순서
가계대출 총량 규제로 은행마다 1년간 내줄 수 있는 대출 한도가 정해져 있어, 한도가 소진되면 금리가 낮아도 그 은행에서는 대출이 막힐 수 있다. 그래서 거절이나 지연을 당하면 금리부터 따지기 전에 '은행 한도 소진' 때문인지 'DSR·소득 같은 내 조건' 때문인지 원인을 갈라야 대안이 달라진다. 한도 문제라면 여력이 남은 은행이나 연초 리셋 시점을 노리고, 조건 문제라면 DSR을 낮춰야 하므로 잔금일에서 역산해 일정에 버퍼를 둬야 한다.
예금금리 올라도 대출한도는 왜 줄었나
한국은행이 7월과 8월 기준금리를 잇달아 올려 예금금리는 오르는데, 5대 은행 가계대출 잔액은 6개월 만에 감소로 돌아섰다. 대출 여력이 줄어든 데다 스트레스 DSR 3단계와 6·27 대책으로 개인이 받을 수 있는 한도 자체가 이미 축소된 결과다. 대출을 실행하기 전 총대출 1억원 초과 여부, 수도권 6억원 상한, 변동·고정 선택에 따라 자신의 한도가 얼마나 되는지 미리 계산해야 한다.
주담대만 왜 늘까, 대출자가 볼 세 가지
금융위가 발표한 8월 가계대출은 2조6000억원 증가로 전월의 절반 아래로 둔화됐지만, 주택담보대출만 4조3000억원 늘며 증가폭이 오히려 커졌다. 전체 증가폭 둔화는 신용대출이 감소로 돌아선 결과일 뿐, 주담대는 잔금대출과 거래 요인 탓에 따로 움직인다는 뜻이다. 대출을 앞뒀다면 만기연장 제한과 DSR 확대 예고, 금리 민감도를 지금 확인해 둘 필요가 있다.
정책실장 교체, 부동산·증시 매수 미룰까
김용범 청와대 정책실장이 8월 31일 사의를 표하고 9월 1일 수리되면서 이재명 정부 출범 15개월 만에 첫 실장급 교체가 이뤄졌다. 레버리지 ETF 손실과 종합부동산세 강화안 반발 등 부동산·증시 책임론이 배경으로, 후임 인선이 정책 기조를 이어갈지 바꿀지를 가른다. 후임의 방향과 종부세·대출 규제 신호가 확인되기 전까지는 매수 시점을 서두르기보다 인선 신호를 먼저 보는 편이 안전하다.
가계대출 둔화, 지금 대출 나올까 따져보기
7월 전 금융권 가계대출은 6조2000억원 늘며 두 달째 증가폭이 줄었지만, 이는 총량 규제가 유지된 결과다. 정부가 가계대출 증가율 목표를 3%로 올렸어도 이억원 금융위원장은 이를 규제 완화로 보지 말라고 못박아, 실수요자라도 심사와 한도는 여전히 빡빡할 수 있다. 대출을 앞뒀다면 통계 숫자보다 본인의 DSR과 거래 은행의 한도 소진 여부를 먼저 확인하는 것이 실질적이다.