국채금리 5%, 예금 대신 미국채 사기 전 확인할 것
미 10년물 국채금리가 현지시간 9월 14일 5%를 넘어 5.012%까지 올랐다. 개인도 트레저리다이렉트·증권사·ETF로 미국채를 살 수 있지만, 원화로 손에 쥐는 수익은 표면 금리보다 원·달러 환율과 환헤지 여부가 더 크게 좌우한다. 달러를 언제 쓸지와 만기, 환위험을 따져 예금 갈아타기와 비교한 뒤 결정해야 한다.
코스피 급락, 예적금 갈아타기 전 점검 3가지
9월 14일 코스피가 3.26% 급락해 6,684로 마감하면서 주식을 예적금으로 옮길지 고민하는 투자자가 늘고 있다. 그러나 9월 15~16일 FOMC가 금리 인하가 아닌 인상 여부를 저울질하는 상황이라 국내 예금 금리 방향도 아직 유동적이다. 갈아타기 전 우대금리 조건과 중도해지 손실, 필요 자금 시점을 확인하고 전량 이동보다 분할 이동을 검토하는 게 안전하다.
코스피 3% 급락, 적립식 멈춰야 할 때와 아닐 때
9월 14일 코스피는 3.26% 급락한 6,684.37로 마감했고 AI 투자 속도조절론과 금리 인상 경계, 유가 상승이 한꺼번에 겹쳤다. 하지만 매달 일정액을 넣는 적립식 투자자에게 하루 급락은 손실 구간이라기보다 같은 돈으로 더 많은 수량을 담는 구간에 가깝다. 비상금과 투자 기간, 레버리지, 분산이라는 조건을 먼저 점검하고 조건이 맞으면 규칙을 유지하는 편이 낫다.
중도상환수수료 0.11%, 갈아타기 셈법이 달라졌다
온라인 신용대출 갈아타기는 평균 금리를 1.57%포인트 낮추지만, 중도상환수수료와 신용점수라는 두 변수가 실제 손익을 가른다. 2025년 1월 13일 이후 신규 대출은 변동금리 중도상환수수료율이 0.11%로 낮아졌으나 그전 대출은 옛 요율이 붙을 수 있고, 2금융권 이동이나 심사 재평가로 한도가 깎일 수도 있다. 인하 금리에 잔액을 곱한 절감액이 수수료를 넘는지부터 계산한 뒤 신청하는 것이 안전하다.
ISA 절세, 유형 선택과 3년이 좌우한다
ISA는 계좌 내 순이익을 일반형 200만 원·서민형 400만 원까지 비과세하고 초과분도 9.9%로 분리과세하며, 손익통산과 만기 연금 전환 공제까지 더해 세금을 크게 줄여 준다. 운용 방식에 따라 직접 매매하는 중개형, 추천받는 신탁형, 맡기는 일임형으로 나뉘며 비과세 혜택은 같지만 수수료가 다르다. 가입 전에는 3년 의무가입, 서민형 자격, 자신에게 맞는 유형과 1인 1계좌 원칙을 먼저 확인해야 한다.
세 준 1주택 종부세, 실거주와 뭐가 다른가
2026년 세제개편 정부안은 실거주 1주택 기본공제를 14억 원으로 올리는 대신 비거주 1주택을 9억 원으로 낮추려다 철회해 12억 원을 유지하면서, 거주·비거주 공제 격차가 5억에서 2억 원으로 좁혀졌다. 다만 공정시장가액비율 70% 상향 등으로 고가 비거주 주택은 공제가 유지돼도 세액이 올라, 공시가 30억 원대는 400만 원 넘게 늘어날 것으로 추정된다. 아직 국회 심의 중인 정부안인 만큼 내 집 공시가격과 거주 요건, 공동명의 조정안을 미리 확인해둘 필요가 있다.
추석 선물 주문, 언제까지 넣어야 늦지 않을까
올해 추석 연휴는 나흘로 짧아 선물 주문과 배송이 앞쪽 며칠에 몰린다. 우체국 소포 물량은 약 1433만 개로 예년과 비슷하지만, 좁은 기간에 집중되면 신선식품과 원거리 배송은 지연될 수 있다. 냉장·냉동 여부와 판매처의 명절 배송 마감일을 미리 확인하고 하루라도 일찍 주문하는 것이 안전하다.
예금금리 올라도 대출한도는 왜 줄었나
한국은행이 7월과 8월 기준금리를 잇달아 올려 예금금리는 오르는데, 5대 은행 가계대출 잔액은 6개월 만에 감소로 돌아섰다. 대출 여력이 줄어든 데다 스트레스 DSR 3단계와 6·27 대책으로 개인이 받을 수 있는 한도 자체가 이미 축소된 결과다. 대출을 실행하기 전 총대출 1억원 초과 여부, 수도권 6억원 상한, 변동·고정 선택에 따라 자신의 한도가 얼마나 되는지 미리 계산해야 한다.
금리 인하 기대와 달리 오른 금리, 갈아타기 판단법
한국은행은 2026년 8월 기준금리를 연 3.00%로 두 달 연속 올렸고, 시장의 6개월 전망도 인하가 아니라 3.25~3.50%의 추가 인상 쪽에 무게가 실린다. 변동금리 대출자에게 지금의 과제는 다가올 인하를 기다리는 것이 아니라 오르는 금리에 대비하는 것이다. 금리 차이 0.5%포인트와 잔여 만기 4년을 기준선으로 삼고, 중도상환수수료와 부대비용, 강화된 DSR 한도까지 계산해 고정 전환 여부를 정하는 것이 좋다.
실거주 1주택 대부분, 종부세서 빠진다
2026년 세제개편안으로 실거주 1세대 1주택자의 종부세 기본공제가 12억원에서 14억원으로 올라, 시가 약 20억원 이하 주택은 과세 대상에서 빠진다. 대신 공정시장가액비율과 세율이 2027~2028년 단계적으로 오르면서 초고가 주택과 비거주 주택의 부담은 커진다. 내 집 공시가격과 실거주 요건, 부부 공동명의 여부를 확인하면 과세 대상인지 가늠할 수 있다.
CPI 부합에도 인하 아니다, 예적금 갈아타기 판단법
미국 8월 CPI는 3.4%로 예상에 부합했지만 근원물가가 전망을 웃돌면서 9월 금리 인상 확률이 85%까지 올랐다. 금리 인하는 임박하지 않았고, 국내 예·적금은 이미 한국은행 기준금리 3.0% 인상에 힘입어 연 3%대에 올라선 상태다. 갈아타기 전에는 남은 만기와 중도해지 금리, 특판의 우대조건 달성 가능성, 세후 실수령액을 함께 따져봐야 한다.
적금, 최고금리보다 이 네 가지를 먼저 보세요
적금 광고의 '연 최고 O%'는 우대조건을 모두 채웠을 때의 숫자여서 실제 받는 금리와 다르다. 우대조건 달성 가능성, 월 납입 한도, 적립 방식, 중도해지 이율이 실수령 이자를 좌우한다. 가입 전 이 네 가지를 자신의 소득 패턴에 맞춰 확인하면 금리 착시에 덜 흔들린다.
추석 28일 임시공휴일 미정, 연차는 이렇게 준비하라
2026년 추석 연휴는 9월 24~27일 나흘이고, 28일 임시공휴일은 9월 13일 현재 정부가 공식 검토하지 않은 미정 상태다. 28일 지정 여부에 따라 같은 연차로 만들 수 있는 연휴 길이가 하루씩 달라진다. 회사의 연차 복원 규정을 확인해 28일 연차를 미리 걸지 정하고, 9월 넷째 주 국무회의 발표를 지켜보면 된다.