금리 내리기 전, 예적금 지금 잠가둘까

금리 내려가기 전에 잠가둬야 할까

미국의 물가 상승세가 예상보다 둔화됐다는 소식이 전해지면서, 9월 미국 연방준비제도(연준)의 금리 인하 기대가 시장에서 다시 커지고 있다. 미국이 금리를 내리기 시작하면 한국은행도 인하 여력이 넓어지고, 그 영향은 우리가 매달 붓는 예적금 금리로 고스란히 내려온다. 그래서 월급쟁이 저축자라면 지금쯤 한 번은 고민하게 된다. "금리가 더 떨어지기 전에, 지금 예적금을 잠가둬야 하나?"

결론부터 말하면, 곧 쓸 일이 없는 목돈이라면 지금의 상대적으로 높은 금리를 고정금리 정기예금으로 묶어두는 선택이 합리적일 수 있다. 다만 몇 가지 조건을 지켜야 한다.

예금은 '가입 시점 금리'로 만기까지 간다

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정기예금의 핵심은 가입하는 순간의 금리가 만기까지 그대로 유지되는 고정금리 상품이라는 점이다. 즉 오늘 연 3%짜리 1년 예금에 가입하면, 그사이 시중 금리가 2%대로 내려가도 나는 만기까지 3%를 받는다.

주의할 점은 예금 금리가 기준금리가 실제로 내려가기 전부터 미리 움직인다는 것이다. 은행들은 인하가 확실해 보이면 신규 예금 금리를 선제적으로 낮춘다. 실제로 지난해에도 인하 기대가 강해질 때 정기예금 금리가 먼저 빠지고, 반대로 기대가 약해지자 3%대 예금이 다시 등장하는 등 예금 금리는 기준금리 '기대'에 민감하게 출렁였다. 그래서 "인하 발표를 확인하고 가입하겠다"고 기다리면, 이미 금리가 내려간 뒤일 가능성이 크다.

만기·중도해지·파킹통장, 이렇게 나눠라

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금리 하락기의 정석은 만기를 길게 가져가는 것이다. 6개월보다 12개월, 자금 여유가 있다면 24개월이나 36개월 상품이 지금의 금리를 더 오래 방어해준다. 다만 무작정 길게 묶는 것은 위험하다. 정기예금을 만기 전에 깨면 약정 금리가 아니라 중도해지 이율이 적용되는데, 이 금리는 통상 연 0%대로 뚝 떨어져 사실상 이자를 거의 못 받는다.

그래서 돈의 성격을 나누는 것이 중요하다. 1년 안에 쓸 계획이 있는 돈까지 장기 예금에 넣었다가 중간에 깨면 오히려 손해다. 확실히 안 쓸 여윳돈만 장기로 묶고, 6개월~1년 내 지출이 예정된 자금은 무리하게 장기화하지 않는 편이 낫다. 목돈을 3개월·6개월·12개월로 쪼개 나눠 가입하는 사다리 전략을 쓰면 금리 방어와 유동성을 함께 챙길 수 있다.

곧 쓸 돈이나 비상금은 수시입출금이 가능한 파킹통장에 두는 게 맞다. 다만 파킹통장 금리는 시장을 따라 즉시 내려가므로, 인하기에는 정기예금 대비 불리해진다는 점을 감안해야 한다.

1억원까지 보호, 안전판도 챙기자

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어디에 넣든 예금자보호가 되는 상품인지 확인하는 것이 기본이다. 예금자보호 한도는 2025년 9월 1일부터 기존 5,000만원에서 1억원으로 상향돼, 금융회사별로 1인당 원금과 소정의 이자를 합해 1억원까지 보호된다. 은행뿐 아니라 저축은행, 신협·새마을금고 같은 상호금융에도 적용되며 별도 신청 없이 자동으로 보장된다.

한도가 두 배로 늘면서, 금리를 좇아 여러 은행에 5,000만원씩 쪼개 넣던 부담이 줄었다. 상대적으로 금리가 높은 저축은행 정기예금을 활용할 여지도 커진 셈이다.

정리하면, 인하 기대가 커지는 지금 국면에서 안 쓸 목돈은 고정금리 정기예금으로 미리 잠가두는 것이 유리할 수 있다. 단 실제 인하는 아직 확정이 아니라 시장의 기대라는 점, 중도해지 손실, 유동성 확보라는 세 가지를 지키는 조건에서다. 가입 직전에는 은행연합회 소비자포털이나 금융감독원 금융상품한눈에에서 현재 금리를 직접 비교하는 것을 권한다.

출처

1. 뉴욕증시, 예상 밑돈 CPI…9월 금리인하 전망 90%대 (아시아경제)
2. 9월부터 예금보호 1억 원까지…24년 만의 상향 (금융위원회)
3. 은행 속속 금리인상…연 3% 정기예금이 돌아왔다 (한국경제)
4. 정기예금 금리비교 (은행연합회 소비자포털)