급락장에 안 팔려면 비상금 얼마가 필요할까

투자금이 많다고 급락장을 버티는 게 아니다

적립식으로 꾸준히 투자하는 직장인이 급락장에서 무너지는 이유는 대개 수익률이 아니라 현금 흐름이다. 계좌 잔고가 반토막 나도, 당장 쓸 돈이 통장에 따로 있으면 그냥 버티면 된다. 문제는 생활비가 모자랄 때 생긴다.

이번 달 카드값이나 전세 이자, 갑작스러운 병원비를 메우려는데 여윳돈이 없으면 결국 손이 가는 곳은 하락한 주식이나 펀드다. 가장 싸게 사야 할 시점에 가장 싸게 파는 셈이다. 그래서 급락장 대비의 핵심은 투자 전략이 아니라 투자금과 생활비를 처음부터 섞지 않는 것이다.

투자금, 비상금, 생활비는 통장이 달라야 한다

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돈을 세 덩어리로 나눠서 보면 정리가 쉽다. 생활비는 이번 달 쓰는 돈, 비상금은 소득이 끊기거나 큰돈이 나갈 때를 위한 대기 자금, 투자금은 몇 년간 묶어둬도 되는 돈이다.

이 중 비상금과 투자금의 경계가 흐려지는 게 가장 위험하다. "비상금도 어차피 당분간 안 쓰니 같이 투자하자"는 생각이 급락장에서 발목을 잡는다. 비상금은 수익을 내라고 두는 돈이 아니라, 투자금을 팔지 않게 지켜주는 돈이다. 역할이 다르면 계좌도 분리하는 편이 낫다.

기준은 월급이 아니라 월 필수지출이다

비상금 규모를 정할 때 흔한 실수가 월급을 기준으로 잡는 것이다. 정작 소득이 끊겼을 때 필요한 건 매달 반드시 나가는 돈, 즉 필수지출이다.

주거비와 관리비, 공과금, 최소한의 식비와 교통비, 보험료, 대출 최소 상환액을 더한 금액이 한 달 필수지출이다. 외식이나 쇼핑처럼 급할 때 줄일 수 있는 소비는 여기서 빼도 된다. 이 숫자가 비상금 계산의 출발점이다.

일반적인 재무설계에서는 이 필수지출의 3개월치에서 6개월치를 비상금으로 본다. 다만 모두에게 같은 기준을 들이댈 필요는 없다.

상황	권장 개월수	이유
안정적 정규직	3개월	실직해도 재취업·실업급여까지 버틸 완충
외벌이·부양가족	4~6개월	소득 끊김의 충격이 큼
프리랜서·자영업	6개월 이상	소득 자체가 들쭉날쭉

예를 들어 한 달 필수지출이 250만 원인 안정적 직장인이라면 비상금 목표는 대략 750만 원, 소득이 불안정하다면 1,500만 원 선이 된다.

한 번에 채우려 하지 말고 단계로 나눠라

목표가 수백만 원에서 1천만 원대로 나오면 막막해서 포기하기 쉽다. 그래서 사회초년생이라면 단계를 나누는 쪽이 현실적이다.

먼저 100만 원을 모아 급한 불을 끌 최소 방어선을 만들고, 다음으로 300만 원, 그 뒤에 필수지출 3개월치를 채우는 식이다. 적립식 투자를 하고 있다면 이 비상금이 1차 목표에 닿기 전까지는 투자 금액을 조금 줄여서라도 비상금을 먼저 세우는 편이 급락장 대응에는 유리하다.

비상금을 다 채운 뒤에 남는 여윳돈을 투자로 돌리면, 급락이 와도 생활은 흔들리지 않고 하락장을 매수 기회로 쓸 여지가 생긴다.

비상금은 수익률보다 꺼내기 쉬워야 한다

비상금의 미덕은 불어나는 게 아니라 필요할 때 바로 꺼내지는 것이다. 수시입출금이 되는 파킹통장이나 CMA처럼 원금이 그대로이고 즉시 인출되는 곳에 두는 게 맞다. 비상금을 주식이나 묶이는 상품에 넣는 순간, 그건 이미 비상금이 아니라 또 다른 투자금이다.

정리하면 순서는 이렇다. 내 한 달 필수지출을 계산한다. 직업 안정성을 보고 3개월에서 6개월 사이로 개월수를 정한다. 그 금액을 바로 꺼낼 수 있는 통장에 따로 모은다. 이 세 가지만 지켜도, 다음 급락장에서 팔지 않아도 되는 투자자가 될 수 있다.

출처

1. 누구에게나 비상금은 필요하다 - 토스피드
2. Do You Really Need to Save Three to Six Months' Worth of Expenses? - Experian